杨芮

“众安做车险了”，这标志着中国第一家网络车险公司的诞生。。

15日，保监会官网显示，保监会同意众安保险在业务范围中增加“机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险”和“保险信息服务业务”。

根据业内人士的看法，在目前车险市场低迷，各家保险公司竞争日趋白热化的形势下，众安保险此次拿下车险牌照，是其在“互联网+传统领域”的探索和尝试。互联网“大数据”也为众安保险在车险定价方面打下了基础。

互联网+车险做什么？

对于众安保险的“风向”，业界猜测良多。

有业内人士称，单做互联网保险无法支撑盈利，所以切入车险是比较好的选择。也有财险公司人士预计，车险市场可能出现变革。

无论是何种原因，众安保险切入车险最“惹眼”的是要做什么？

对于车险产品的相关进程，众安保险则表示，目前保监会批复的仅仅是车险的经营资格，距离众安车险正式销售还有一段时间。目前众安正在准备申请产品，接下来众安保险车险产品申报以及系统验收还需要保监会审批，具体车险细节以保监会的最终审批为准。

和刚刚创立时期产品品类较少形成鲜明对比的是，目前众安保险在售产品已经超过80款，按照产品自身分类可分为健康类、意外类、家财类、责任险、信用保证保险、旅行险、团险以及其他三类。根据分析，其产品主要针对特定场景、特定保险事故，并大力开展了与交易、支付、物流等环节及网络安全相关的信用保证保险和责任险。

上述财险人士分析称：“在已有产品的基础上，众安已有的开放平台可能是创新车险产品的优势，但众安如何突破这个已饱和且盈利水平逐年下降的市场仍待观察。”

不过，作为一家互联网保险公司，成本低是众安保险的一大优势。但也有利就有弊，车险的关键在于后续理赔，一家线上的互联网保险公司如何开展线下理赔服务成了业内的争论点。

互联网保险的第二版图

实际上，在诸多互联网保险创业者的眼中，财险市场中潜在机会满满。其中，商业车险费率市场化改革的推进也令车险——这一财险版图中的“大佬”兴奋不已。

在此之中，除了保险公司已经介入的车联网，在世界范围内广泛发展的UBI(UsageBasedInsurance，基于用量的保险)也在等待国内大门的打开。

车险费率市场化大门的打开，为客户细分、识别业务、避免风险逆选择以及差异化定价变得更具可行性。根据中银国际研究分析报告，互联网及大数据的运用，将给车险带来多样化的竞争格局和差异化定价。

UBI成为理想的定价模式，车险市场的庞大规模及商车费改对数据的持续需求，行车数据的价值得到体现。作为车载设备端的OBD(车载诊断系统)与其他通讯等技术的关联，将为个体差别定价、真实有效理赔提供尽可能完善的数据支持。

一位财险业内人士曾告诉《第一财经日报》：“UBI和OBD都是车联网可能的商业模式中的重中之重，而财险公司大多看好UBI。在保险车联网即将爆发的背景下，OBD产品可能会分为两个层次，分别是前装产品(包含前装Telematics系统、硬件、车载自动检测等)和后装产品(主要指APP产品)。

而就目前车险和互联网结合的已有实例中，主要集中于大数据和差别定价、延保产品服务以及大数据运营等方面。值得关注的是，其中合众财险已尝鲜打造“互联网第一女性车险”。

有分析显示，目前车险市场竞争空前激烈，超过60家财险公司在车险市场上竞争，而单靠价格战难以为继，在车险费率改革推进的背景下，行业正处于一个新的发展阶段，在此背景下，关于车险新的方向和尝试可能会开辟出新的路。